Etusivu > Uncategorized > Tänään, ei huomenna

Tänään, ei huomenna

Terveiset syksyisestä Lontoosta. Ensiksi haluan kiittää Mikaa kutsusta blogikirjoittamisen pariin sekä muita kirjoittajia lämpimästä vastaanotosta.

Esittelen myös itseni pikaisesti; olen asustellut Lontoossa reilut pari vuotta työskennellen hotellialalla sekä siinä samassa suorittanut businesstutkintoni (BA) loppuun. Aikaisemmin olen myös opiskellut sekä työskennellyt Sveitsissä samoissa merkeissä. Tällä hetkellä päivät kuluu apulaistalousjohtana suurikokoisessa kansainvälisen ketjun hotellissa. Illat, yöt ja aamut täyttyy laskentatoimen johdon ammattitutkintoa suorittaen sekä juosten, uiden ja kohta myös polkien. Lisäksi lähellä sydäntä on hyvä viini ja japanilainen ruoka.

Oma innostus talousasioihin lähti kotoa ja siitä on kiittäminen sisukasta isääni. Myöhemmin ulkomaille siirryttyäni olen yrittänyt imeä tietoa maailmanpolitiikasta ja sen vaikutuksesta talouselämään. Suurena tavoitteenani on yrittää ymmärtää korrelaatioita maailman tapahtumissa sekä parantaa yleismaailmallista ymmärrystäni. Pelkästään vieraisiin ympäristöihin tutustuminen ja niissä toimiminen on avartanut näkemystäni ja suosittelenkin tätä kaikille lämpimästi.

Ensimmäisessä kirjoituksessani esittelen muutaman säästämisen perusajatuksen sekä työkalut alkuunpääsemikseksi. Laajennan ja tarkennan aihetta palautteen perusteella.

Yksilön motiiveja säästämiselle on tietenkin monia. Useimmat haluavat ostaa asunnon tai auton ja käsimaksun suorittamisen jälkeen valitsevat säästämismuodoksi lainan takaisinmaksun. Eläkeiän toimeentulon turvaaminen on myös valtavirran tavoite. Alle olen koonnut tärkeimmät nyrkkisäännöt alkuun pääsemiseksi ja nopean katsauksen hyväksihavaittuihin kohteisiin. Näitä ennen muistutan kuitenkin kaikkein tärkeimmästä säännöstä, aloita säästäminen tänään.

Miten alkuun?

Tee henkilökohtainen budjetti

    1. Listaa kiinteät tulosi, ilman näitä säästäminen voi olla kivuliasta.
    2. Listaa kaikki kiinteät kulut kuten vuokra/laina, sähköt/vedet, internet sekä Aku Ankan kestotilaus jne.
    3. Katso tiliotettasi. Mihin muuhun käytit rahaa viimeisen kuun aikana. Paljonko meni urheilujuomaan, ohrapirtelöihin sekä puolison lepyttelyyn?
    4. Arvioi paljonko tarvitset näihin sekalaisiin menoihin kuukaudessa ja päätä minkä summan voit laittaa säästöön KUUKAUSITTAIN turhaan kituuttamatta. Jos teet suoraveloituksen omalle sijoitustilillesi, valitse siirtopäivä välittömästi palkkapäivän jälkeiseksi. Näin on aina kuun alusta selvää paljonko on käytettävissä.

Päätä millä tähtäimellä säästät

Henkilökohtaisesti suosittelen pitkäaikaista, omatoimista, ”eläkesäästämistä” kaikille, tähän voi liittää lyhyemmän aikataulun tavoitteita kuten auton tai vaikkapa asunnon käsirahan kasaamisen. Blogin pääsasiallinen lukuryhmä ei käsittääkseni ole eläköitymässä seuraavan kahden vuosikymmenen aikana ja valtioiden kyky taata eläke on vähintäänkin epävarma. Kun tähän lisätään rajusti kasvanut työvoiman liikkuminen maasta toiseen, on hyvä itse pitää huolta säästämisistään heti kun säännölliset tulot sen sallivat.

Esimerkki: Mikko Mallikaalla on pankkitilillään €1000 ”ylimääräistä” ja hän päättää alkaa säästämään lentoautoa varten. Mikko uskoo Volks Wingin olevan markkinoilla vuonna 2020 ja arvio tarvitsevansa noin €35 000 sen ostoon. Hän uskoo pystyvänsä säästämään €250 kuukaudessa. Tämä tarkoittaa että hänen sijoituksensa tulisi kasvaa korkoa keskimäärin 2,4% vuosivauhtia jotta hän saavuttaisi tavoitteensa (ottamatta huomioon verotusta ja inflaatiota).

Jos ns. ”sukkasäästäjä” laittaa kuukausittain €200 patjan alle kahdenkymmen vuoden ajan, hänellä on kasassa €48 000 (jonka ostovoima on heikennyt nykyhetkeen verrattuna inflaation seurauksena). Sama säästäjä järkevästi sijoittaen 5% keskimääräisellä vuosituotolla saa kokoon lähes €83 000. Sen lisäksi että patjan alta rahat voivat haihtua vaihdettaessa uuteen Askon vesisänkyyn, on huomioitava että jälkimmäisen vaihtoehton valitsevä ei ainoastaan peittoa inflaatiota vaan kasvattaa pottiaan huomattavasti. Mitä itse tekisit tuolla summalla kahdenkymmen vuoden kuluttua?

Katso kätevä laskuri osoitteessa: http://www.bankrate.com/calculators/savings/saving-goals-calculator.aspx

Kun kohde ja arvioitu säästöaika on tiedossa voidaan lähteä tavoittelemaan omaa keskimääräistä vuosituottoa. Tässä kohtaa kannattaa miettiä minkälaisen panoksen haluaa itse laittaa säästösalkkunsa hoitoon sekä minkätasoisen riskin on valmis ottamaan. Tässä esimerkkejä alkaen matalariskisimmästä vaihtoehdosta:

1. Säästän mutta en ehdi vahdata talousuutisia ja haluan rahojeni olevan turvassa

Sijoitustilit ja säästötilit tarjoavat mahdollisuuden inflaation eliminoivaan säästämiseen. Eri pankit tarjoavat lukuisia vaihtoehtoja ja vertailu kannattaa. Tilin koron lisäksi on otettava huomioon mahdolliset nostokatot, jotka voivat rajoittaa nostojen lukumäärän esimerkiksi neljästä kahteentoista per kalenterivuosi. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä että mitä matalampi nostoraja on, sitä korkeampi pitäisi koron olla.

2. Haluan tietää mitä salkussani tapahtuu ja olen valmis ottamaan vähän riskiä

Vaihtoehtoina voisivat olla vähäkuluiset (matalat hallinnointipalkkiot) indeksi- tai korkorahastot

Tsekkaa:

Nämä vaihtoehdot mahdollistavat passivisen säästämisen rahastojen seuratessa jotain tiettyä markkinaindeksiä.

3. Haluan olla itse puikoissa mutten halua ostaa ja myydä jatkuvasti

ETF eli Exchange Traded Fund(s) (pörssinoteeratut rahastot) ovat verrattain nuoria sijoitusintrumenttejä, jotka mahdollistavat sijoittamisen aktiivisten rahastojen tapaan tiettyyn alaan ja/tai maantieteelliseen sijaintiin tai vaikkapa tiettyihin raaka-aineisiin minimoiden hallinnointikustannukset. Erona indeksirahastoihin verrattuna on se että rahasto-osuudet ostetaan suoraan markkinoilta eikä rahastoyhtiöiden (kuten Seligsonin) kautta.

Tsekkaa:

4. Tiedän minne haluan sijoittaa ja haluan tehdä sen mahdollisimman tehokkaasti, olen valmis käyttämään aikaani talousasioden seuraamiseen enkä odota korkeaa tuottoa ilman riskinottoa

Osakkeet ja warrantit ovat ”liukkain” vaihtoehto niin hyvässä kuin pahassakin. Osakkeiden vaihtovoluumit ovat korkeat ja niin sanottua treidausta eli kaupankäyntiä on helppo tehdä nykyisillä palveluilla kuten:

Sudenkuoppana treidaamisessa ovat kaupankäyntikulut jotka ovat yksittäisissä transaktioissa pieniä mutta tuppaavat kertymään ahkeran klikkalun (lue: spekuloinnin ja nopeiden voittojen tavoittelun) seurauksena. Osakkeisiin sijoittavan tulisi ymmärtää yrityksen (johon aikoo sijoittaa) toimialasta ainakin pääpiirteet koska sijoituksen markkina-arvo voi vaihtua kuin sää vuoristossa. Kaikkia osakkeita ei tietenkään tarvitse olla jatkuvasti vaihtelemassa. Passiivisemman osakesijoittajan kannattaa suosia ”perinteisempiä”, hyvää osinkoa maksavia kohteita.

Warrantit ovat oivia työkaluja salkun suojaamiseen sekä spekulointiin mutta suositeltavia vain kokeneemmille sijoittajille (http://fi.wikipedia.org/wiki/Warrantti). Ainakin Markowitzin portfolioteorian perusteet olisi hyvä hallita ennen osakkeisiin ja warrantteihin sijoittamista (http://www.seligson.fi/suomi/sijoitustieto/tiedostot/portfolioteoria.htm).

Pidä vielä nämä mielessä:

Varmista että pystyt tarvittaessa vapauttamaan säästösi hätätilanteita varten ja pidä vararahaa pankkitilillä, nyrkkisääntönä kuukauden nettopalkka.

Harrasta aikahajautusta eli sijoita säännöllisesti samoihin kohteisiin pitkällä aikajouksulla, näin pienet kurssiheilahtelut tasoittuvat eivätkö oleellisesti vaikuta pitkällä juoksulla.

Jos sijoitat ETFhin tai osakkeisiin, muista että yksittäiset alat voivat olla herkkiä ja tietyt maailmanosat geopoliittisesti epävakaita. Sama pätee myös valuuttoihin, hajauta myös tällä alalla rohkeasti. Ei kaikkia muumeja samaan laaksoon.

Linkkipankki:

Sijoitussanastoa/tietoa englanniksi: Investopedia (http://www.investopedia.com/)

Suomalainen sijoitusinfosivusto: Valistunutsijoittaja (http://valistunutsijoittaja.com/)

Markkinatietoa ja uutisia:

Arvopaperi (http://www.arvopaperi.fi/)

Bloomberg (http://www.bloomberg.com/)

Financial Times (http://www.ft.com/)

Politiikkaa ja bisnestä: The Economist (http://www.economist.com/)

Eli ei muuta kuin 1. Säästäminen käyntiin ja 2. Linkkejä tutkimaan!

Hyvää syksynjatkoa kaikille!

Matti

Kategoriat:Uncategorized
  1. Tero
    lokakuu 18, 2009 3:59 pm

    Loistavaa kiteytystä! Sulla varmaan on alan miehenä ja Lontoon asujana vaikka kuinka paljon aiheen pohjalta hyvää kirjallisuutta, mutta onko jotain perusteoksia joita voisit suositella muille? Eli mitkä sun mielestä on parhaita kokonaisvaltaisia teoksia ko aiheen pohjalta?

  1. No trackbacks yet.

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out / Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s

%d bloggers like this: